良心的なヤミ金を探すのは危険！見分け方・対処法・おすすめ相談先を解説

「良心的なヤミ金なら借金しても大丈夫？」
「良心的なヤミ金を見分ける方法は？」

急激な物価高騰も相まって、近年ではヤミ金に手を出してしまう人が後を絶ちません。

なかには「ソフト闇金」「優良業者」など、一般的なヤミ金より安全であるかのように宣伝する業者もありますが、良心的で安全なヤミ金は存在しません。

たとえ対応が丁寧でも、無登録営業や違法な高金利で貸付けを行っていれば違法業者です。

そこでこの記事では、良心的なヤミ金を装う業者の見分け方や利用するリスク、すでに申し込んでしまった場合の対処法を解説します。

ヤミ金に頼らず利用できる公的支援制度や、おすすめの弁護士・司法書士も紹介するので、お金やヤミ金問題で悩んでいる方はぜひ参考にしてください。

監修者情報

古川 悠一郎

司法書士資格

司法書士法人トータルサポートは本社を大阪府吹田市に置き、和歌山市、千葉県市原市、埼玉県上尾市に支店、東京赤坂に拠点を構えて司法書士業務全般に取り組んでおります。

掲載しているサービスは編集部が独自に調査を行ったうえで、評価を行いランキング付け（スコア付け方法について）しています。

良心的で安全なヤミ金は存在しない

まず大前提として知っておくべきなのが、良心的なヤミ金はそもそも存在しないということです。

ヤミ金とは、貸金業の登録を受けずに営業したり、法律で定められた上限を超える金利で貸付けを行ったりする違法業者を指します。

貸金業法では、登録を受けずに貸金業を営むことを禁止しています。

また、無登録で貸金業を行った場合には、10年以下の拘禁刑もしくは3,000万円以下の罰金、またはその両方が科される可能性があります。

出典元：e-Gov法令検索「貸金業法」

「対応が丁寧」「少額なら借りられる」「他社より金利が低い」といった特徴があっても、正規業者以外からお金を借りるのは決して行うべきではありません。

ソフト闇金も違法業者である

名前に”ソフト”とついているので柔らかい印象を持ってしまいがちですが、「ソフト闇金」も一般的なヤミ金と同じ違法業者です。

ソフト闇金には、主に以下のような特徴があります。

• 一般的なヤミ金より丁寧な対応をアピールしている
• 「ブラックでも融資可能」「審査が緩い」などと宣伝している
• LINEやSNSなどを中心に融資のやり取りを行う
• 法定上限を超える高金利で貸し付けているケースがある

一見すると利用しやすそうに見えますが、対応の丁寧さや取り立ての厳しさと、業者が合法かどうかは別の問題です。

出資法では、貸金業者が業として年20％を超える利息を契約・受領することを禁止しています。

また、正規の登録を受けずに貸金業を営んでいる場合も貸金業法に違反します。

出典元：e-Gov法令検索「出資法」

したがって、ソフト闇金も決して良心的ではありません。”ソフト”という言葉に惑わされないように注意してください。

良心的なヤミ金に頼らずお金を借りられる公的支援制度まとめ

お金に困っている場合でも、ヤミ金を利用する前に公的支援制度を利用できないか確認しましょう。

生活費そのものを借りたい場合は「生活福祉資金貸付制度」、すでに借金問題を抱えている場合は「法テラス」などが選択肢になります。

なお、制度によって貸付・給付・相談支援など内容が異なるため、自分の状況に合った窓口へ相談するか、担当者に案内を受けるのが良いでしょう。

良心的なヤミ金を装う業者の特徴と見分け方

近年のヤミ金は、最初は親切で良心的な態度で近づいてくるケースもあり、正規の貸金業者と見分けにくくなっています。

ヤミ金かどうかを見分ける際は、以下の3つの特徴を確認してください。

1. 貸金業登録番号や会社情報を確認できない業者は利用しない
2. 「審査なし」「絶対借りられる」と宣伝する業者は信用しない
3. LINEやSNSだけで勧誘する実体不明の業者には連絡しない

ここからは、それぞれの特徴について詳しく解説します。

①貸金業登録番号や会社情報を確認できない業者は利用しない

ヤミ金かどうかを見分ける際に、まず確認したいのが貸金業の登録情報です。

ヤミ金のなかには架空の登録番号を掲載したり、実在する別会社の登録番号を流用したりする業者もあります。

そのため、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用して、以下の情報まで確認しましょう。

• 登録番号が実在するか
• 商号・会社名が一致しているか
• 所在地が一致しているか
• 電話番号が一致しているか

登録情報が見つからない場合や、掲載されている会社情報と検索結果が一致しない場合は、利用を避けるようにしてください。

②「審査なし」「絶対借りられる」と宣伝する業者は信用しない

「審査なし」「誰でも借りられる」「絶対に融資できる」などと宣伝する業者にも注意が必要です。

正規の貸金業者には貸金業法13条に基づき、申込者の収入や借入状況などを確認して返済能力を調査する義務があります。

そのため、審査を行う前から融資を保証するような広告は違法行為です。

また、融資前に「保証金」「信用情報登録料」「審査料」などの名目で先にお金を振り込むよう求められた場合も要注意です。

実際に金融庁も、融資を持ちかけたうえで保証金などを要求する手口について注意喚起しています。

③LINEやSNSだけで勧誘する実体不明の業者には連絡しない

LINEやX、InstagramなどのSNSだけで融資を勧誘し、会社情報や店舗の実態を確認できない業者にも注意が必要です。

SNSからLINEなどの個別連絡へ誘導され、氏名・住所・勤務先・銀行口座などの個人情報を渡してしまうと、違法な取り立てや個人情報の悪用に利用されかねません。

実際に金融庁は2025年4月から、XやInstagramで個人間融資を勧誘する無登録業者への対応を強化しています。

SNSで融資を持ちかけられた場合は、安易に連絡したり個人情報を送ったりせず、まず正規の貸金業者として登録されているかを確認しましょう。

参考：金融庁「多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向」

良心的なヤミ金からお金を借りる3つのリスク

たとえ対応が良心的なヤミ金であっても、実際にお金を借りると深刻なトラブルにつながる可能性があります。

良心的なヤミ金から借りる主なリスクは以下の3つです。

1. 違法な高金利によって返済額が雪だるま式に膨らむ
2. 本人だけでなく家族や勤務先にも迷惑がかかる
3. 個人情報を悪用されて犯罪に巻き込まれる

ここからは、それぞれのリスクについて詳しく解説します。

①違法な高金利によって返済額が雪だるま式に膨らむ

ヤミ金からお金を借りる大きなリスクのひとつが、違法な高金利によって返済額が雪だるま式に膨らんでいくことです。

出資法第5条2項では、貸金業者が業として設定できる上限金利は年20％と定められています。

一方、ヤミ金では「トイチ（10日で1割）」「トサン（10日で3割）」など、短期間ごとに高額な利息を請求されるのがほとんどです。

その結果、返済しても利息の支払いに追われて元金がなかなか減らず、返済のために別の業者から借りるといった悪循環に陥るおそれがあります。

「少額ならすぐに返せるから大丈夫」と考えて安易に利用しないことが重要です。

②本人だけでなく家族や勤務先にも迷惑がかかる

ヤミ金を利用すると、返済を迫るために本人だけでなく、家族や勤務先まで嫌がらせの対象になります。

嫌がらせの内容はケースバイケースですが、以下のような事例が多く報告されています。

• 本人へ何度も電話やメッセージを送る
• 家族や親族へ連絡して返済を迫る
• 勤務先へ電話をかけて借金の事実を知らせる
• 脅迫的な言葉を使って返済を要求する

こうした嫌がらせが続くと、家族関係や職場での信用に悪影響が出かねません。

自分だけの問題では済まなくなるおそれがあるため、たとえ良心的であってもヤミ金からの借入れは避けましょう。

③個人情報を悪用されて犯罪に巻き込まれる

ヤミ金被害で近年特に多く報告されているのが、個人情報を悪用した手口です。

ヤミ金へ申し込む際には、氏名や住所、勤務先、身分証の画像、銀行口座など多くの個人情報を要求されます。

こうした情報が悪質業者の手に渡ると、以下のような被害につながるおそれがあります。

• 身分証や顔写真をなりすましなどに悪用される
• 銀行口座やキャッシュカードの譲渡を要求される
• 個人情報を別の違法業者へ流される
• 闇バイトなど犯罪行為への加担を持ちかけられる

ヤミ金へ個人情報を渡してしまった場合は、それ以上情報を提供せず、口座や携帯電話などの譲渡要求にも絶対に応じないようにしてください。

良心的なヤミ金に連絡や申し込みをしてしまった場合の対処法3つ

良心的な業者だと思って連絡した相手がヤミ金だった場合は、被害を広げないために早めの対応が重要です。

ヤミ金へ連絡・申し込みをしてしまった場合は、以下の3つを実践してください。

1. 追加の連絡・送金・個人情報の提供を直ちに中止する
2. 業者とのやり取りや振込情報を証拠として保存する
3. 弁護士・司法書士・警察などの適切な窓口へ早急に相談する

ここからは、それぞれの対処法について詳しく解説します。

①追加の連絡・送金・個人情報の提供を直ちに中止する

相手がヤミ金だと気づいたら、それ以上の連絡・送金・個人情報の提供はすぐに中止してください。

ヤミ金は「保証金を払えば融資できる」「審査料が必要」などの名目でさまざまな要求をしてきます。

特に、以下のような要求には応じないようにしてください。

• 保証金や審査料などの名目でお金を支払う
• 身分証・勤務先・家族の連絡先などを追加で送る
• 銀行口座やキャッシュカードを譲渡する
• 携帯電話やSIMカードなどを渡す

すでに一部の情報を渡してしまっている場合でも、追加で情報を提供すると被害が拡大するおそれがあるため注意してください。

②業者とのやり取りや振込情報を証拠として保存する

ヤミ金へ連絡・送金してしまった場合は、業者とのやり取りを削除せず、できる限り証拠として保存しておきましょう。

保存しておきたい主な情報は以下のとおりです。

• 業者名・電話番号・サイトURL・SNSアカウント
• LINEやSMSなどのメッセージ
• 通話履歴や脅迫・嫌がらせの内容
• 借入額・利息・返済日などの契約条件
• 振込先口座や振込明細・取引履歴

こうした記録は、弁護士や司法書士、警察へ相談する際に役立ちます。

証拠になりそうな情報は自己判断で削除せず、スクリーンショットや明細なども含めて保管しておきましょう。

③弁護士・司法書士・警察などの適切な窓口へ早急に相談する

ヤミ金からすでに借入れをしている場合や、取り立て・嫌がらせを受けている場合は、一人で対応せず早めに専門機関へ相談してください。

状況に応じて、以下の相談先を使い分けましょう。

• ヤミ金との借入れや返済、取り立てへの対応：弁護士・司法書士
• 脅迫や暴力など緊急性が高い場合：110番
• 緊急ではないものの警察へ相談したい場合：#9110や最寄りの警察署
• すでに銀行振込をしている場合：振込先の金融機関

自分だけで業者と交渉しようとせず、状況に合った窓口へ早めに相談することが重要です。

良心的なヤミ金に頼る前に相談したいおすすめの弁護士・司法書士5選

良心的なヤミ金に手を出してしまう前に相談したいおすすめの弁護士・司法書士は以下の5つの事務所です。

1. ウイズユー司法書士事務所
2. 司法書士法人リエゾン
3. 司法書士法人アストレックス
4. 六本木総合法律事務所
5. SAO司法書士法人

以降では、それぞれの事務所の特徴や実績、料金体系などを紹介するので、ヤミ金被害で悩んでいる方はぜひ参考にしてください！

1.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、ヤミ金対応歴19年、違法業者の相談実績80,000件以上、解決実績30,000件以上を持つ司法書士事務所です。

一般的なヤミ金だけでなく、ソフトヤミ金やSNS個人間融資、先払い買取など幅広い違法業者に対応しています。

相談料・着手金は無料で、依頼費用は1社55,000円（税込）～と、相場と比べても比較的安い水準です。

さらに、複数社をまとめて依頼すると割引が適用されるほか、分割払いや後払いにも対応しています。

費用を抑えながら、ヤミ金対応の実績が豊富な信頼できる司法書士へ依頼したい人におすすめです。

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ウイズユー司法書士事務所の口コミ

「自分がばかだったんですが闇金でお金を借りてしまったのを知人に相談をしたらこちらを紹介してもらって利用させていただきました。終始とても話しやすく、親切にご対応いただきました。専門的なこともわかりやすく説明していただいて助かりました。」

引用：Google口コミ

2.司法書士法人リエゾン

司法書士法人リエゾンは、代表司法書士が6,000件以上の違法業者対応を経験しており、ヤミ金問題に豊富な対応実績を持つ司法書士法人です。

ソフトヤミ金や先払い買取など近年増えている手口にも対応できるほか、最短即日での対応を目指せる点も強みです。

通常の依頼費用は1社55,000円（税込）ですが、着手前の一括払いなら50％OFFの27,500円（税込）となり、相場よりもかなり安く依頼できます。

さらに、まとまった資金を用意できない場合は分割払い・後払いも選択可能です。

ヤミ金への対応力だけでなく、依頼費用の安さを特に重視したい人におすすめできる事務所です。

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司法書士法人リエゾンの口コミ

「闇金からの電話が止まらなくて、夜も眠れない状態のときに相談しました。
最初の電話で状況を丁寧に聞いてくれて、「すぐ対応できます」と言われたとき、正直泣きそうになりました。
その日のうちに動いてくれて、しつこい電話がピタッと止んだときの安心感は忘れられません。
料金の説明もちゃんとしてくれて、無理のない支払い方法を提案してくれたのもありがたかったです。
もっと早く相談していればと思うくらい、信頼できる事務所でした！」

引用：Google口コミ

3.司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、相談実績40,000件、解決実績9,500件を持ち、ヤミ金をはじめとする違法業者への対応に力を入れている司法書士法人です。

SNS個人間融資や先払い買取、ソフトヤミ金など、新しい手口にも幅広く対応できる点が強みです。

通常料金は1社55,000円（税込）と相場並みですが、全額前払いのスピードプランを利用すれば27,500円（税込）まで抑えられます。

ヤミ金への対応力だけでなく、割引後の料金の安さも重視したい人や、前払いで費用を大きく節約したい人におすすめの事務所です。

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司法書士法人アストレックスの口コミ

「まだ着手前ですが、相談だけでも親身になって聞いて頂き、契約する際の報酬金等も分割返済に応じて頂き、とても助かりました。
精神的に追い込まれ絶望的な状況だったので今回勇気を出して依頼したのは正解だと思います。
少し料金は高めですが、それに合った対応と、闇金に怯えて暮らす事になるなら、相談して毎月確りお支払いして安心を得た方が生活もしやすくなると思うので、正直妥当な金額だなとも思います。
受付の女性の方も対応が良く優しく話を聞いて頂けました。司法書士の先生も話しやすく頼れそうな感じの先生でした。
結果がどうであれ、少しでも安心出来る状況になれたのは助かりました。
今回の件何卒宜しく御願い致します。」

引用：Google口コミ

4.六本木総合法律事務所

六本木総合法律事務所は、ヤミ金7社を利用していたケースや、勤務先まで督促を受けていたケースなど、悪質なヤミ金被害の解決事例を多く持つ法律事務所です。

一般的なヤミ金だけでなく、SNS個人間融資やソフトヤミ金、先払い買取など幅広い手口に対応しています。

依頼費用は通常1社49,000円（税込）と相場より比較的安く、2社以上をまとめて依頼すると最初の1社は29,000円（税込）になります。

さらに5件以上なら追加割引があり、後払い・分割払いも可能です。

複数のヤミ金を利用していて、弁護士への依頼費用をできるだけ抑えたい人におすすめの事務所です。

＼WEB限定で報酬額が最大半額 & 5件以上はさらに割引／

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六本木総合法律事務所の口コミ

「闇金でご対応頂きました。
LINEと電話応対のみでのやり取りでしたが、分かりやすく説明して頂きました。
また、即日対応して頂き不明点はLINEで相談できたので申し込み後も安心でした。」

引用：Google口コミ

5.SAO司法書士法人

SAO司法書士法人は、ヤミ金問題を月間400件以上解決する実績を持ち、スピード対応にも力を入れている司法書士法人です。

SNS経由のヤミ金やソフトヤミ金、先払い買取など新しい手口にも対応でき、解決後に同じ業者から再び連絡があった場合のフォローまでしてくれます。

通常料金は1社44,000円（税込）と相場より安めで、公式サイトでは22,000円（税込）になる限定キャンペーンも利用可能です。

分割・後払いも選べるため、料金の安さだけでなく、対応件数や解決後のフォローまで重視したい人におすすめの事務所です。

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SAO司法書士法人の口コミ

「闇金の件でご相談させていただきました。
すぐ対応していただきその後嫌がらせもなく安心して生活できるようになりました。
お電話でも優しく対応してくださりとても助かりました。」

引用：Google口コミ

ヤミ金で作った借金問題を弁護士・司法書士に相談する3つのメリット

ヤミ金の借金問題は自分だけで解決しようとせずに、弁護士・司法書士に早めに相談しましょう。

弁護士・司法書士へ相談する主なメリットは以下の3つです。

1. ヤミ金対応を専門家に任せられて精神的に楽になる
2. 元本や利息の返済義務を法的に判断してもらえる
3. 正規業者からの借金も含めて根本的な解決を目指せる

ここからは、それぞれのメリットについて詳しく解説します。

①ヤミ金対応を専門家に任せられて精神的に楽になる

ヤミ金問題を弁護士・司法書士へ相談する大きなメリットは、業者への対応を一人で抱え込まずに済むことです。

ヤミ金から頻繁に電話やメッセージが届いたり、家族や勤務先への嫌がらせを受けたりすると、精神的な負担は大きくなります。

専門家へ相談すれば、借入れや取り立ての状況を確認したうえで、業者への対応方針や今後取るべき行動について助言を受けられます。

家族や勤務先への嫌がらせが発生している場合も含めて相談できるため、精神的な負担を大きく軽減できるはずです。

②元本や利息の返済義務を法的に判断してもらえる

2つ目のメリットは、元本や利息の返済義務を法的に判断してもらえる点です。

実際に平成20年6月10日の最高裁判決では、著しく反倫理的な違法貸付けについて、ヤミ金業者が交付した元本の返還請求を認めないと示されました。

つまり、すでに支払った元本や利息についても、被害状況によっては返還を求められる可能性があります。

ただし、すべてのケースで一律に「返済しなくてよい」わけではありません。

個々人の状況によって対応が異なるため、自己判断で返済を止めるのではなく、弁護士・司法書士に状況を確認してもらいましょう。

③正規業者からの借金も含めて根本的な解決を目指せる

ヤミ金を利用してしまう背景には、消費者金融やカードローンなど、ほかの借金の返済に行き詰まっているケースも少なくありません。

弁護士・司法書士へ相談すれば、ヤミ金への対応だけでなく、正規業者からの借金も含めて今後の返済方法を検討できます。

状況によっては、任意整理や個人再生、自己破産などの債務整理を検討し、毎月の返済負担を見直すことも可能です。

ヤミ金問題だけを一時的に解決するのではなく、再びヤミ金へ頼らない状態を目指せるのは大きなメリットといえるでしょう。

ヤミ金で作った借金問題を弁護士・司法書士に相談する2つのデメリット

ヤミ金問題で第一に相談するべきなのは弁護士・司法書士といえますが、メリットばかりではありません。

主なデメリットは以下の2つです。

1. 相談や依頼に費用がかかる場合がある
2. 十分な対応をしてくれない場合もある

ここからは、それぞれのデメリットについて詳しく解説します。

①相談や依頼に費用がかかる場合がある

弁護士・司法書士へヤミ金問題を依頼する場合、相談料や着手金、成功報酬などの費用が発生することがあります。

また、弁護士と司法書士では費用だけでなく対応できる範囲にも違いがあるため、依頼前に確認しておきましょう。

一般的には司法書士の方が費用を抑えやすい傾向がありますが、ヤミ金対応の費用は事務所によって大きく異なります。

一方、弁護士には債権額による代理権の上限がなく、140万円を超える案件や訴訟を伴うケースにも対応できます。

また、複数のヤミ金業者から借りている場合は1社ごとに料金が加算されることもあるため、依頼前に総額や追加料金の有無を確認しておきましょう。

ただし、無料相談や分割払いに対応している事務所もあるほか、一定の要件を満たせば法テラスの民事法律扶助制度を利用できます。

②十分な対応をしてくれない場合もある

弁護士・司法書士へ相談すれば必ず同じ対応を受けられるわけではなく、事務所によってヤミ金問題への対応方針や経験には差があります。

通常の債務整理を扱っていても、ヤミ金案件には積極的に対応していない事務所もあるので注意しておきましょう。

そのため、依頼前には以下の点を確認しておくのがおすすめです。

• ヤミ金問題を取り扱っているか
• 取り立てや嫌がらせへの対応が可能か
• 依頼後の対応範囲や追加費用が明確か
• 司法書士の場合は案件が代理権の範囲内か

相談料や費用の安さだけで決めず、ヤミ金対応の可否や対応範囲を事前に確認したうえで依頼先を選びましょう。

良心的なヤミ金に関するよくある質問

ここでは良心的なヤミ金に関するよくある質問をまとめました。

Q&A形式で回答しているので、今すぐに疑問を解決したい方はぜひ参考にしてください。

Q1.知恵袋でおすすめされているヤミ金も違法ですか？

知恵袋などで「おすすめ」「優良」と紹介されていても、無登録で貸金業を営んでいれば違法です。

口コミや投稿内容だけでは安全性を判断できないため、利用前に金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号や会社情報を確認してください。

Q2.ヤミ金の優良ランキングや口コミはなぜ信用できない？

ヤミ金の優良ランキングや口コミは、誰がどの基準で作成したのか分からないケースが多く、安全性を保証するものではありません。

また、ヤミ金のなかには実在する正規業者の会社名や登録番号を流用する業者もあります。

そういった違法業者は、金融庁の「登録番号を詐称している業者リスト」に掲載されているので、お金を借りてしまう前に一度チェックしてみてください。

Q3.ヤミ金からお金を借りても返済義務はない？

著しく悪質なヤミ金からの貸付けでは、元本についても返還義務が認められない場合があります。

実際に平成20年6月10日の最高裁判決では、著しく高利のヤミ金融業者による貸付けについて、業者側の元本返還請求を認めない判決が下されました。

ただし、すべてのケースで一律に返済不要と判断できるわけではないため、まずは弁護士・司法書士へ相談してください。

参考：金融庁「ヤミ金融業者に係る最高裁判決の概要について」

Q4.ブラックや無職の場合、ヤミ金以外の解決策は？

ブラックや無職で正規の貸金業者から借りられない場合でも、ヤミ金を利用するべきではありません。

CIC入りしている方や無職の方でも、状況に応じて以下のような制度や相談を利用する権利があります。

• 生活福祉資金貸付制度を利用する
• 生活困窮者自立支援制度へ相談する
• 生活保護や住居確保給付金を検討する
• 求職者支援制度を利用する
• 借金がある場合は法テラスや弁護士・司法書士へ相談する

ただし、利用できる制度は収入や資産、就労状況などによって異なります。

「もうヤミ金しかない」と考えず、まずは自治体や公的な相談窓口を利用しましょう。

Q5.1万円でもヤミ金に借りるのはヤバい？

1万円の少額でもヤミ金から借りるのは危険です。

たとえば「トイチ（10日で1割）」の条件で1万円を借り、10日ごとに利息が元金へ加算されると仮定しましょう。

するとわずか1万円でも、3か月で返済額は倍になってしまいます。

さらに実際のヤミ金では、手数料を差し引かれたり、短期間で返済を迫られたりするケースもあるため、負担がさらに大きくなります。

「1万円ならすぐ返せる」と考えず、少額であってもヤミ金は利用しないようにしましょう。

良心的なヤミ金は存在しない！早めに弁護士に相談を

本記事では、良心的なヤミ金を装う業者の見分け方や利用するリスク、被害に遭った場合の対処法について解説しました。

結論として、「ソフト」「優良」「審査なし」などと宣伝していても、安全なヤミ金は存在しません。

お金に困っている場合は、ヤミ金を利用する前に生活福祉資金貸付制度などの公的支援制度を検討しましょう。

すでにヤミ金被害に遭われている場合は自分だけで解決しようとせず、ヤミ金対応を扱う弁護士・司法書士へ早めに相談することが重要です。

無料相談を実施している事務所もあるため、被害が広がる前にまずは専門家へ相談してみてください。